丈夫公務員,妻子當教師,一個年收入穩(wěn)定工薪家庭的理財經(jīng)是讓錢"上班"拿"工資"。

　　大學畢業(yè)即來深圳投身政府工作的李先生，40出頭官拜處座，妻子是位教師，兒子剛上高中。由于李先生夫婦享有的收入和福利都不錯，參加工作十幾年，雖稱不上大富，也屬家底殷實了。過去他們對投資理財不怎么上心，直到兒子上了高中才重視起來。

　　李先生早年分有一套安居房，早已付清貸款。前兩年也動過另擇新居之念，終因雙方老人都不肯來深長住，又難舍老社區(qū)的方便與成熟，故一直未有二次置業(yè)。夫婦倆在單位是不可或缺的骨干，業(yè)余還著書立說，二十幾年下來，工資加上稿費已存了70多萬元。李先生夫婦為人務實低調(diào)，很少應酬，日常開銷主要是贍養(yǎng)老人和小孩的學習費用，夫妻倆的月收入為16000元左右，劃出每月的基本開支，月結余在12000元左右，再加上年終獎金和稿費，家庭的年結余在15萬左右。

　　促使李先生注重理財?shù)闹苯釉蚴莾鹤涌忌现攸c中學時，父子之間的一席談話。談到將來選擇職業(yè)，兒子一副少年老成的模樣，說將來要到最發(fā)達的國家學習最尖端的科技，回來從事軍事工程技術，報效祖國。李處長原本主張在國內(nèi)上大學，如今看兒子有如此理想，遂改了初衷，決心多積蓄些錢，為兒子實現(xiàn)理想盡心盡力。

　　根據(jù)李先生的基本情況和需求，建設銀行深圳市分行個人理財中心的專家認為：目前，該家庭年純收入150000元，且有700000元存款，現(xiàn)金流充足。因雙方的職業(yè)和收入按發(fā)展趨勢而言相對優(yōu)越和穩(wěn)定，風險較低；又暫不考慮置業(yè)購車等大宗消費。如果沒有特殊情況發(fā)生，在小孩上大學或留學之前，家庭應當沒有大額支出，所以應充分利用現(xiàn)有資金擴大投資收益。由此，專家給出了一套比較具體穩(wěn)健的投資方案，對風險大的投資不予考慮。

　　理財建議：

　　在假設每年節(jié)余150000元的基礎上，考慮到客人的理財目標，專家建議其在定期存款、貨幣市場基金、銀行委托貸款和教育儲蓄等方面重點投資。

　　40%用于一年期定存儲蓄是中國人的傳統(tǒng)，也是最穩(wěn)妥的投資渠道之一。由于人民幣存在加息的可能，故不建議存期太長。每月除開銷外的收入按每月存儲法與銀行約定自動轉(zhuǎn)為定期存款。一年定存可獲2.25%的年收益。

　　35%用于投資貨幣市場基金建設銀行正在熱銷的華寶貨幣市場基金與銀行理財產(chǎn)品一樣，都是用于投資央行票據(jù)、國債、金融債、協(xié)議存款等。該產(chǎn)品也主要針對那些不愿承擔投資風險，又期望獲得比儲蓄更高收益者。根據(jù)近一段時間貨幣市場基金的走勢觀察，其中有10只左右貨幣基金年收益率都在3%附近。面對加息，貨幣市場基金收益率也會水漲船高。

　　20%購買國債國債是以國家信譽做擔保的金邊債券，具有收益穩(wěn)妥、利率高于儲蓄、免征利息稅等優(yōu)勢。根據(jù)當前加息壓力增大的實際情況，建議購買短期國債。這樣如果遇到加息，黃先生既可確保加息之前最大限度的享受較高利率，又可以在國債到期后，及時轉(zhuǎn)入收益更高的儲蓄或其它國債品種。

　　5%的資金購買保險出于對未來不可知因素的考慮，家庭應首先考慮購買保障型保險。此外，建議購買一些儲蓄型保險。該類險種具有集保本保息、分紅、免稅、保障于一體，風險低、收益略高于銀行利息，同時又能夠給家庭一定的保障。