打理服裝生意夫婦理財(cái)規(guī)劃

日期:2009-09-24 00:00:00

背景資料

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小文,33歲,與丈夫一起做服裝批發(fā)生意,已經(jīng)2年。第一年盈利150萬(wàn)元,但生意狀況并不穩(wěn)定。

夫婦都購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn),丈夫買(mǎi)的是友邦意外和醫(yī)療保險(xiǎn),每年繳費(fèi)1萬(wàn)元左右,小文購(gòu)買(mǎi)了住院和大病保險(xiǎn),每年繳費(fèi)5000元左右。兩人均無(wú)單位,無(wú)養(yǎng)老、失業(yè)保險(xiǎn)?,F(xiàn)有資金180萬(wàn)元,現(xiàn)有通州區(qū)住房1套30萬(wàn)元,房款已經(jīng)全部還清。雙方的父母都有退休金,暫不需要小文夫婦的資助,但小文的父母與小文夫婦同住。在現(xiàn)有資金當(dāng)中, 25萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了泰信人天收益貨幣市場(chǎng)基金,10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了易方達(dá)貨幣市場(chǎng)基金,26萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了南方現(xiàn)金增利基金,10萬(wàn)元人民幣及1萬(wàn)美元購(gòu)買(mǎi)了浦發(fā)銀行的雙幣理財(cái)產(chǎn)品。由于生意的周轉(zhuǎn)資金并不需很多,其余的錢(qián)還存于銀行7天提前通知存款。

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理財(cái)需求

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近期消費(fèi):近期打算一次性付款買(mǎi)車(chē)代步,還準(zhǔn)備在北京市區(qū)再投資1套商品房或自住或出租。中期消費(fèi):2006年準(zhǔn)備生孩子。遠(yuǎn)期消費(fèi):想在澳洲購(gòu)置房產(chǎn),但鑒于不夠了解,不知道風(fēng)險(xiǎn)收益如何,是否適合自己的家庭。

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理財(cái)組合建議

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?? (1)家庭日常支出。年安排6萬(wàn)元。

?? (2)健美消費(fèi)。年安排2萬(wàn)元。

?? (3)服裝批發(fā)生意周轉(zhuǎn)金。繼續(xù)持有20萬(wàn)元左右的貨幣市場(chǎng)基金,并保持常數(shù)。

?? (4)保險(xiǎn)投資。繼續(xù)維持夫婦倆現(xiàn)有保單效力,年交費(fèi)1.5萬(wàn)元。

?? (5)意外保障。小文每年花560元,購(gòu)買(mǎi)國(guó)壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)。

?? (6)理財(cái)產(chǎn)品投資。繼續(xù)持有10萬(wàn)元人民幣和1萬(wàn)美元理財(cái)產(chǎn)品。在現(xiàn)有資金中分流50萬(wàn)元進(jìn)行投資追加。另年收入中節(jié)余的部分,亦追加于此。

?? (7)外匯與黃金投資。在現(xiàn)有資金中分流100萬(wàn)元,按照1 :1的比例分別投資于美元與黃金。

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理財(cái)組合比例

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(1)家庭日常支出6萬(wàn)元。占家庭總收入的4%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的3.3%。

?? (2)健美消費(fèi)2萬(wàn)元。占家庭總收入的1.3%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的1.1%。

?? (3)服裝批發(fā)生意周轉(zhuǎn)金20萬(wàn)元。占家庭總收入的13.3%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的11.1%。??

(4)保險(xiǎn)投資1.5萬(wàn)元。占家庭總收入的1%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.8%。

?? (5)意外保障560元。占家庭總收入的0.04%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的0.03%。

?? (6)理財(cái)產(chǎn)品投資10萬(wàn)元人民幣和1萬(wàn)美元理財(cái)產(chǎn)品, 50萬(wàn)元進(jìn)行投資追加。占家庭總收入的33%;占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的10.6%。

?? (7)外匯與黃金投資100萬(wàn)元。外匯占家庭流動(dòng)資產(chǎn)的27.8%;黃金占流動(dòng)資產(chǎn)的27.8%。

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理財(cái)建議分析

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從背景資料來(lái)看,小文夫婦不但賺錢(qián)能力挺強(qiáng),而且在私人資本的處置上,也善于求新求活,這在目前中國(guó)家庭中,是難能可貴的。

根據(jù)“抓住今天的快樂(lè),規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn),追逐未來(lái)生活的更加快樂(lè)”的“終身快樂(lè)”理財(cái)目標(biāo),我們認(rèn)為,小文夫婦在私人財(cái)務(wù)的打理上應(yīng)構(gòu)建好這樣三個(gè)體系:

首先,應(yīng)構(gòu)建與資產(chǎn)、收入、年齡、生活成本和職業(yè)特點(diǎn)相匹配的日常生活消費(fèi)體系。小文夫婦經(jīng)營(yíng)服裝批發(fā)生意,首年盈利150萬(wàn)元,應(yīng)屬于高收入家庭了,但這種收入水平并不穩(wěn)定。因此,在即期消費(fèi)上,還得把握一個(gè)度。一方面,應(yīng)根據(jù)居住地的消費(fèi)水平和目前所處的年齡段,以及職業(yè)特點(diǎn),過(guò)好幸福生活每一天。在即期消費(fèi)上,小文的健美支出斷不可少,且檔次要高一些。而旅游消費(fèi),于目前階段的小文夫婦而言,則可免了。因?yàn)?,做服裝批發(fā)生意,自己當(dāng)老板,除非春節(jié),平日是難得自己放自己假的。畢竟,攤位費(fèi)、稅費(fèi)等硬成本明明白白擺在那里,壓著人必須天天算計(jì)投入與產(chǎn)出,一天也不敢懈怠。此外,進(jìn)貨、參加服裝展覽等活動(dòng),也為夫婦倆分別外出提供了條件。另一方面,由于服裝生意的收益具有不確定性和不穩(wěn)定性,小文夫婦在創(chuàng)業(yè)的同時(shí),還得積攢一些資本,以防范投資創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

其次,應(yīng)構(gòu)建與職業(yè)、社會(huì)保障程度、市場(chǎng)利率水平和年齡相匹配的避險(xiǎn)體系。在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面,小文夫婦已作了較為充分的準(zhǔn)備,如夫婦倆人都投保了健康類(lèi)保險(xiǎn),丈夫還投保了意外保險(xiǎn)。鑒于小文夫婦做服裝批發(fā)生意,小文也少不了外出。同時(shí),家里還計(jì)劃購(gòu)車(chē)。因此,小文也有必要每年花幾百元小錢(qián),購(gòu)買(mǎi)一些人身意外傷害保險(xiǎn)。至于養(yǎng)老保險(xiǎn),夫婦倆應(yīng)于36歲以前切入,以用現(xiàn)在賺的錢(qián),為老年生活埋單。不過(guò),目前我國(guó)尚處于低利率期和升息周期,此時(shí)切入這類(lèi)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn),2.5%的精算利率(復(fù)利)上限,其收益實(shí)在是太低了(2005年11月15日發(fā)售的第5期憑證式國(guó)債,3年期票面年利率為3.25%,5年期票面年利率為3.6%。免稅。此為單利。),即使此類(lèi)保單有紅利分配功能,其盈余的30%也被保險(xiǎn)公司拿走了。因此,小文夫婦應(yīng)在利率水平正?;蜉^高時(shí)切入此類(lèi)保險(xiǎn),以期用較小的投入,獲取較大的養(yǎng)老保障。

考慮到小文夫婦做服裝生意,要求有一定數(shù)量的進(jìn)貨周轉(zhuǎn)資金,同時(shí),這筆資金應(yīng)具有安全性高,流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。在目前市場(chǎng)上,可供選擇的工具有活期存款、定活兩便存款、通知存款和貨幣市場(chǎng)基金?;钇诖婵畎踩?,流動(dòng)性極強(qiáng),但年稅后收益率僅為0.0576%。定活兩便存款安全、流動(dòng)性極強(qiáng),但它的執(zhí)行利息只有同期同檔銀行利率的60%,從服裝批發(fā)生意對(duì)資金周轉(zhuǎn)的要求看,顯然不適宜。7天通知存款,目前的年利率是1.62%,并且提現(xiàn)需7天前通知銀行。比較而言,貨幣市場(chǎng)基金前階段的年收益率在2%——3%,近段的年收益率在1.6%——2%,且免稅,免申購(gòu)費(fèi)和贖回費(fèi)。同時(shí),今天申請(qǐng)贖回,明天就可以到賬(T+1),比7天通知存款更具方便、快捷的優(yōu)勢(shì),比較適宜于服裝批發(fā)的資金周轉(zhuǎn)要求。此外,這筆錢(qián)資,還可作為家庭生活的緊急備用金。

再次,應(yīng)構(gòu)建與消費(fèi)預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)投資計(jì)劃、事業(yè)特點(diǎn)相匹配的獲利投資體系。鑒于小文夫婦擬購(gòu)買(mǎi)家用小車(chē),再在北京投資1套商品房。因此,在私人資本的處置上,應(yīng)充分考慮投資的安全性和計(jì)劃性。即這部分投資必須以保本為前提,然后再篩選收益率相對(duì)高一些的產(chǎn)品。從背景資料看,小文夫婦投資了不少基金。但是,這些投資都是與銀行存款具有同質(zhì)化特點(diǎn)的低收益投資。貨幣市場(chǎng)基金,它的投資對(duì)象主要是離期滿只有180天以?xún)?nèi)的債券、央行票據(jù)等,它只是活期存款的替代品。從市場(chǎng)目前的情況看,固定收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品,期限為3個(gè)月和6個(gè)月的,其年收益率在1.6%和2%左右的水平。期限為1年的,其收益率在3%左右的水平,其安全性、收益率高于貨幣市場(chǎng)基金,其稅后收益(暫未開(kāi)征個(gè)稅)更高于同期同檔銀行存款的收益。因此,您目前持有的貨幣市場(chǎng)基金,可轉(zhuǎn)投1年以?xún)?nèi)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)施滾動(dòng)投資。

在家用小車(chē)的購(gòu)置上,我們認(rèn)為,目前時(shí)機(jī)還不成熟。今年前7個(gè)月,中國(guó)的車(chē)市可以用“寂靜”或“僵持”4個(gè)字來(lái)概括。??? 但從8月8日,上海大眾刮起“颶風(fēng)行動(dòng)”,打響今年車(chē)市降價(jià)第一槍始,各路汽車(chē)廠商終于按捺不住,也紛紛打起了降價(jià)牌。其實(shí),這種降價(jià)大仗還只開(kāi)了一個(gè)頭,還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)到結(jié)束的時(shí)候。這是因?yàn)椋旱谝?,中?guó)的汽車(chē)市場(chǎng),還是一個(gè)半壟斷的市場(chǎng),其準(zhǔn)入制度即政策壁壘尚未解除。因此,它還存在高額的壟斷利潤(rùn)。這種高額的壟斷利潤(rùn)將隨著市場(chǎng)的逐步開(kāi)放和競(jìng)爭(zhēng),而最終走向微利。??? 第二,根據(jù)WTO協(xié)議,2006年汽車(chē)進(jìn)口關(guān)稅還有較大幅度下調(diào)。第三,中國(guó)的汽車(chē)業(yè)還屬于民族幼稚工業(yè),且存在“散”、“小”、“差”的問(wèn)題。中國(guó)汽車(chē)業(yè)欲融入國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),并與國(guó)外汽車(chē)業(yè)抗衡,必須重新進(jìn)行整合,以解決布局散、規(guī)模小、核心研發(fā)技術(shù)差的問(wèn)題。而這種整合地實(shí)現(xiàn),最直接的手段就是實(shí)力比拼,價(jià)格比拼,并在這種“大魚(yú)吃小魚(yú),快魚(yú)吃慢魚(yú)”的比拼中,實(shí)現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)企業(yè)對(duì)弱勢(shì)企業(yè)的兼并。第四,人民幣升值,因匯率的原因,進(jìn)口汽車(chē)和進(jìn)口汽車(chē)零部件也相對(duì)便宜起來(lái)。這為進(jìn)口汽車(chē)價(jià)格地下移,騰出了空間。同時(shí),也對(duì)國(guó)內(nèi)汽車(chē)業(yè)形式價(jià)格壓力。因此,在購(gòu)車(chē)上,小文夫婦不妨等一等,看一看,或許一年二載就能等回大幾萬(wàn)元的理財(cái)收益。

至于在北京市區(qū)再投資1套商品房,我們認(rèn)為,主意不錯(cuò),但目前時(shí)機(jī)亦不成熟。這是因?yàn)椋本┏菂^(qū)的商品房在前期瘋炒以后,目前房?jī)r(jià)過(guò)高,風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn),既不具備使用價(jià)值(如出租),也不具備時(shí)間價(jià)值(房產(chǎn)升值)。從投資的角度看,不妨等到這個(gè)市場(chǎng)冷下來(lái)以后,再伺機(jī)進(jìn)入。

鑒于小文夫婦做服裝批發(fā)生意,且生意狀況并不穩(wěn)定。因此,在私人資本的分流中應(yīng)作一些應(yīng)對(duì)。這種應(yīng)對(duì),客觀上要求,一方面若生意遇到風(fēng)險(xiǎn),能夠有足夠的資金,以開(kāi)辟新的創(chuàng)業(yè)投資領(lǐng)域。如到澳大利亞投資移民等。另一方面,這筆資產(chǎn)應(yīng)具有較強(qiáng)的抗通貨膨脹性,能夠確保夫婦倆在任何時(shí)段都能過(guò)上小康生活。在中國(guó),現(xiàn)階段實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的最佳途徑是,通過(guò)美元與黃金的互動(dòng)性特征,構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖,實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保全。

到澳大利亞進(jìn)行投資移民,有利有弊。其利是,投資移民后,享有的社會(huì)福利比較好。若購(gòu)值的房產(chǎn)在中國(guó)留學(xué)生比較集中的地方,賺點(diǎn)錢(qián)(與澳大利亞的生活成本比較)也比較容易。不利因素是,語(yǔ)言障礙、法律障礙。同時(shí),由于澳大利亞推行的是高稅收高福利政策,賺大錢(qián)也就比較難。

(1)日常生活開(kāi)支。創(chuàng)造并享受生活,這是當(dāng)代人的現(xiàn)實(shí)追求??紤]到小文夫婦的生活成本,每年安排6萬(wàn)元,月均5000元,小倆口的日常消費(fèi)還是基本夠用的。

(2)健美消費(fèi)?,F(xiàn)代高收入家庭的剛性消費(fèi)。小文可每年花2萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)1張高檔美容機(jī)構(gòu)會(huì)員卡,定期進(jìn)行肌膚護(hù)理,還可做做瑜珈(不少高檔美容機(jī)構(gòu),有瑜珈等附加值服務(wù)項(xiàng)目。這樣的項(xiàng)目,對(duì)高端會(huì)員實(shí)行免費(fèi))。

(3)服裝批發(fā)生意周轉(zhuǎn)資金。經(jīng)營(yíng)服裝,比拼的是眼光。作為經(jīng)營(yíng)者,誰(shuí)能做好市場(chǎng)定位和細(xì)分,牢牢把握服裝流行時(shí)尚,誰(shuí)就可能獲得巨大的成功。然而,服裝的流行時(shí)尚總是處在一個(gè)不斷變化的過(guò)程之中的,它還受制于春夏秋冬四個(gè)季節(jié)的交替變化。因此,在經(jīng)營(yíng)上,應(yīng)勤進(jìn)快銷(xiāo)。這些特點(diǎn)決定,周轉(zhuǎn)資金不必過(guò)多,但應(yīng)調(diào)度靈活、快捷。這筆錢(qián)具體應(yīng)保持在一個(gè)什么樣的水平,應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)的規(guī)模確定。如果20萬(wàn)元多了,則可將多出的部分列入理財(cái)產(chǎn)品投資。如果不夠,則可從理財(cái)產(chǎn)品投資中拿出一部分錢(qián)來(lái)進(jìn)行調(diào)節(jié),以確保業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)資金充裕,又適度提高私人資本的收益。

(4)保險(xiǎn)投資。于小文夫婦而言,大病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn),都是不可或缺的,應(yīng)繼續(xù)維持這些保單的效力。

(5)意外保障。通過(guò)保險(xiǎn)這個(gè)避險(xiǎn)工具來(lái)規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)。是現(xiàn)代人理財(cái)?shù)拿髦沁x擇。小文每年花560元,即獲得了20萬(wàn)元的人身意外傷害保障和2萬(wàn)元的人身意外傷害醫(yī)療保障(本保險(xiǎn)合同意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率為2‰;意外醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率為8‰)。

(6)理財(cái)產(chǎn)品投資。將業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)資金以外的貨幣市場(chǎng)基金套現(xiàn),投資于短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)施滾動(dòng)投資。年收入中節(jié)余的資金,進(jìn)行投資追加,以在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)購(gòu)車(chē)、買(mǎi)房。

(7)外匯與黃金投資。小文夫婦目前正處在事業(yè)不斷發(fā)展和賺錢(qián)能力最強(qiáng)的時(shí)期。同時(shí),這一時(shí)期也為夯實(shí)家庭經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),確保家庭經(jīng)濟(jì)在任何一個(gè)時(shí)點(diǎn)上都平穩(wěn)、健康提供了條件。根據(jù)“終身快樂(lè)”的理財(cái)目標(biāo),小文夫婦可抓住這一時(shí)機(jī),將家庭資產(chǎn)和收入中的一部分“物化”下來(lái),進(jìn)行資產(chǎn)保全投資。在現(xiàn)有資金中分流100萬(wàn)元,按照1 :1比例進(jìn)行美元與黃金投資。其中,美元購(gòu)買(mǎi)短期美元理財(cái)產(chǎn)品,黃金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行發(fā)售的紙黃金。如果小文夫婦捕捉到好的風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目,也可將這部分資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資,以追逐私人資本效益的最大化。

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理財(cái)提示

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?? (1)購(gòu)買(mǎi)私家小車(chē)后,應(yīng)年安排汽車(chē)使用費(fèi)1.5——2萬(wàn)元,特別應(yīng)注意的是機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)必須購(gòu)買(mǎi)。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? (2)小孩出生后,理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

?? (3)利率水平正?;蜉^高時(shí),應(yīng)及時(shí)切入商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。

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