日期:2009-09-24 11:02:00
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背景資料
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我工作和生活在廣東省東莞市某鎮(zhèn),消費(fèi)水平與廣州相仿。本人為事業(yè)單位職工,收入穩(wěn)定,26歲,工資3180元/月,季度獎(jiǎng)8800元,年終獎(jiǎng)約1.2萬(wàn)元,其他一些獎(jiǎng)金和補(bǔ)貼加上年稅后收入約為6萬(wàn)元。因?yàn)楣べY3180*12=38160元這一部份是由家人處理的,60000—38160=21840元加上其他一些補(bǔ)貼約2.5萬(wàn)元左右才是自已能支配的,老爸58歲,老媽54歲,身體還好,媽媽時(shí)不時(shí)有些小病。
支出詳情為:每月工資統(tǒng)統(tǒng)上繳(以前讀書(shū)時(shí)家里借了很多外債),老爸老媽想及早還清,我也不想老人家有其他思想負(fù)擔(dān),不想他們擔(dān)心,所以工資全額上繳。自己每月交通費(fèi):300元,與女朋友兩地分開(kāi)感情支出每月約500元。朋友支出300元。因?yàn)楹图胰俗∫黄穑瑹o(wú)其他水、電、氣支出。老爸每月退休金約1500元,有基本醫(yī)療保險(xiǎn),媽媽沒(méi)有退休金,也無(wú)其他任何保險(xiǎn),現(xiàn)有舊房一套,每月租金1100元,自住房屋。
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理財(cái)需求
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(1)我計(jì)劃與女友2008年結(jié)婚,到時(shí)想手頭有6萬(wàn)元結(jié)婚。
(2)想為媽媽買保險(xiǎn),應(yīng)如何操作?
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理財(cái)組合建議
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(1)日常消費(fèi)。年安排1.5萬(wàn)元。
(2)意外傷害保障。每年購(gòu)買國(guó)壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)560元。
(3)健康投資。為母親投保國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)2份,10年期交費(fèi),年交保險(xiǎn)費(fèi)4740元。隨主險(xiǎn)為母親投保附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)2份,年交費(fèi)91元。以上2項(xiàng),年合計(jì)交保險(xiǎn)費(fèi)4831元。
(4)銀行存款。目前年存款5000元。
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理財(cái)組合比例
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(1)日常消費(fèi)1.5萬(wàn)元。占家庭總收入的60%。
(2)意外傷害保障560元。占家庭總收入的2.2%。
(3)健康投資4831元。占家庭總收入的19%。
(4)銀行存款5000元。占家庭總收入的20%。
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理財(cái)建議分析
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從背景資料看,您是個(gè)十分孝順父母,有責(zé)任感的好男人。
從家庭經(jīng)濟(jì)的角度看,您父母的當(dāng)務(wù)之急是償還借款,以維持家庭在社會(huì)生活中的人格尊嚴(yán)和信譽(yù)。當(dāng)然,父母為了您讀書(shū),接受良好的教育而舉債,作為一個(gè)有道德感的男子漢,在有能力時(shí),助父母一臂之力也是責(zé)無(wú)旁貸的責(zé)任和義務(wù)。
從您個(gè)人的角度看,在余錢不太多的情況下,首要的任務(wù)是量體裁衣,男入為出。一方面,該花的錢,花。如鞏固與女朋友的情感開(kāi)支就不可少。正常的人際交往也得開(kāi)支。偶爾也得享受一下現(xiàn)代生活,以舒展和釋放工作和生活的壓力。但另一方面,也不能過(guò)分追時(shí)尚,攀時(shí)髦,玩高消費(fèi)。若那樣,2008年的結(jié)婚消費(fèi)預(yù)期就難以實(shí)現(xiàn)。
其次,您年輕,目前個(gè)人的避險(xiǎn),主要是意外傷害風(fēng)險(xiǎn),每年花幾百元,以小博大,就可轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)了。您的母親已經(jīng)54歲了,這時(shí)起步買重大疾病等健康保險(xiǎn),交費(fèi)雖然高了些,但這事兒還得做。根據(jù)您目前的情況和消費(fèi)預(yù)期,為您母親買2份比較適宜,也不致于對(duì)您的經(jīng)濟(jì)造成過(guò)大的壓力。當(dāng)然,重大疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額也許不可以完全轉(zhuǎn)嫁重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)。但是,有一些保障總比完全沒(méi)有保障強(qiáng)。
您今年才26歲,在理財(cái)上應(yīng)持進(jìn)攻型策略,即在安排好日常消費(fèi),并作好基本避險(xiǎn)的情況下,將手中的余錢剩米投資于風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng),以追逐私人資本的高企收益。但是,您目前每年可支配的收入就2.5 萬(wàn)元,并且想在2008年結(jié)婚時(shí)積攢6萬(wàn)元。因此,在私人資本的處置上,計(jì)劃性、安全性要高于獲利性。畢竟,風(fēng)險(xiǎn)投資是高回報(bào)與高風(fēng)險(xiǎn)相隨的投資,它既可能使投入資本獲得50%、80%,甚至高達(dá)數(shù)倍的回報(bào),亦可能使投入資本縮水50%、80%,甚至血本無(wú)歸。因此,您自有的這部分資金,還是作保本有息的投資好。當(dāng)然,目前這筆資金過(guò)小。但您還年輕,正處于賺錢能力不斷攀升的時(shí)期,因此,結(jié)婚消費(fèi)預(yù)期還是可以達(dá)成的。如果到時(shí)錢不夠,可將當(dāng)年收入用于此,即當(dāng)年的收入暫不交父母。
至于您家的房屋出租租金,還是由父母收取并償債的好。
(1)日常開(kāi)支。您與父母同住,暫未結(jié)婚生子,且女朋友在異地。因此,日常性的開(kāi)支可省去不少。但每月的交通費(fèi)和通訊費(fèi)用,屬剛性支出,是省不了的。花前月下、燈紅酒綠的浪漫情感支出,亦是不可不花的。年輕人,交朋結(jié)友也很重要。俗話說(shuō),多個(gè)朋友多條路。因此,適度的交際費(fèi)用也是要安排的。此外,其他的一些日常性支出和偶爾的娛樂(lè)文化消費(fèi),也是需要成本的。年安排1.5萬(wàn)元,基本適應(yīng)。
(2)意外傷害保險(xiǎn)。
(3)健康投資。鑒于您目前的財(cái)力,為母親買很多健康類保險(xiǎn),雖然有需求,但財(cái)力不夠。從現(xiàn)在起,為母親投保2份重大疾病保險(xiǎn),您母親即獲得了6萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障,其中,重大疾病保障4萬(wàn)元。與此同時(shí),您為您母親投保2份附加住院醫(yī)療保險(xiǎn),您母親即獲得了2000元住院醫(yī)療保障(附加險(xiǎn)隨主險(xiǎn)配比,一般為1∶1)。當(dāng)然,能多配更好了。這些保障雖然低了一點(diǎn),但也能轉(zhuǎn)嫁一些經(jīng)濟(jì)方面的風(fēng)險(xiǎn)。
(4)銀行存款。您目前能自己支配的錢不多,剔除日常消費(fèi)、保險(xiǎn)投資,就5000元左右了。而5000元,投資人民幣理財(cái)產(chǎn)品還夠不到資格(2005年11月起實(shí)施的銀監(jiān)會(huì)新規(guī),人民幣理財(cái)產(chǎn)品的投資下限為人民幣5萬(wàn)元,外匯為5000美元或等值外匯)。投資國(guó)債,我國(guó)又處于低利率期和升期周期,國(guó)債的最短投資年期為3年,顯然不適宜,不劃算。進(jìn)行其他風(fēng)險(xiǎn)性投資,又與2008年的結(jié)婚消費(fèi)預(yù)期不相匹配。因此,目前節(jié)余的錢就只能存1年期定期存款了。
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理財(cái)提示
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(1)待利率水平正常或較高時(shí),可將余錢投資國(guó)債。資本積累達(dá)到理財(cái)產(chǎn)品投資下限時(shí),可改投人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
(2)您父母?jìng)鶆?wù)償清后,理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。
(3)結(jié)婚后,理財(cái)規(guī)劃應(yīng)予調(diào)整。
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指導(dǎo)正確哺乳、喂養(yǎng)、呵護(hù)、
洗澡、穿衣、換洗尿布、物品消毒
帶小孩、照顧老人、
做飯、烹飪、花草養(yǎng)護(hù)
整版打磨、?;Ч?br> 深層護(hù)理、基本保養(yǎng)